Возникновение и развитие электронных денег

В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

С точки зрения механизма расчётов, выделяют двусторонние и многосторонние карточные системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчётов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточки. Многосторонние системы предоставляют возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые предлагают эти карточки в качестве платёжного средства.

Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками. Здесь различают кредитные и дебетовые карточки.

Кредитные карточки связаны с открытием кредитной линии в банке, они дают возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке и получении кассовых ссуд.

Дебетовые карточки тоже предназначены для получения наличных или покупки товаров. Но деньги при этом списываются со счёта владельца карточки в банке.

В настоящее время масштабное проникновение электронных технологий в банковскую деятельность привело к появлению концепции электронных денег.

Электронные деньги — это хранящиеся в электронном виде на программно-техническом устройстве единицы стоимости, принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов и выражающие сумму обязательств эмитента перед держателем по погашению электронных денег.

Данное определение отражает, по сути, три составляющих понятия "электронные деньги" — экономическую, техническую и юридическую.

С экономической точки зрения электронные деньги — мера стоимости и средство платежа. То, что электронные деньги — единица стоимости, является наиболее интегральным и наиболее "денежным" их признаком. Например, по мнению Нобелевского лауреата в области экономики Ф. фон Хайека, все основные функции денег настолько взаимосвязаны, что хотя на первый взгляд разные свойства денег служат различным целям, в действительности деньги выполняют единственную функцию, выступая в качестве счетной единицы[5]. При этом функция средства платежа как раз выступает одной из трех производных. Более того, поскольку электронные деньги - это рубли в цифровой форме, то они обладают еще и статусом законного платежного средства.

Однако статус законного платежного средства — юридический феномен, который в случае с электронными деньгами претерпевает очень сильные ограничения технического характера: обязательность их приема в качестве средства платежа зависит от технической оснащенности кредитора (наличие карт-ридера, электронного кошелька, виртуального счета и т. п.). Ограниченность функции электронных денег в качестве средства платежа, а также средства обращения — одна из их особенностей по сравнению с другими видами денег. И, наконец, еще одна функция денег сохранение стоимости — также весьма ограничена, поскольку проценты по ним не начисляются (аналог с наличными деньгами). Но и это ограничение носит чисто технический характер, и со временем, когда у экономических агентов возрастет сумма электронных денег, находящаяся в данный момент на руках, специализированные финансовые посредники наверняка начнут открывать депозитные счета в электронных деньгах. С технической точки зрения электронные деньги хранятся:

Экономическая аналитика:

Финансовые аспекты создания акционерного общества
Создается АО путем учреждения вновь и путем реорганизации существующего юридического лица. АО считается созданным с момента его государственной регистрации. Создание АО путем учреждения осуществляется по решению учредителей, принимаемым учредительным собранием. В случае учреждения общества одним ли ...

Крупные финансовые сделки, совершаемые акционерными обществами
На финансовое состояние АО существенное влияние оказывают крупные сделки, связанные с приобретением или отчуждением имущества. Крупными сделками являются следующие: сделка или несколько взаимосвязанных сделок, связанных с приобретением или отчуждением либо возможностью отчуждения обществом прямо ил ...

Основные проблемы транспортной отрасли в Российской Федерации
В условиях реформирования экономики начала усиливаться взаимосвязь развития транспортной отрасли с развитием других отраслей экономики и социальной сферы, которые определяют требования к транспорту в отношении направлений, объемов и качества перевозок, и требуют развития отрасли. Исходя из территор ...