Возникновение и развитие электронных денег

В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

С точки зрения механизма расчётов, выделяют двусторонние и многосторонние карточные системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчётов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточки. Многосторонние системы предоставляют возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые предлагают эти карточки в качестве платёжного средства.

Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками. Здесь различают кредитные и дебетовые карточки.

Кредитные карточки связаны с открытием кредитной линии в банке, они дают возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке и получении кассовых ссуд.

Дебетовые карточки тоже предназначены для получения наличных или покупки товаров. Но деньги при этом списываются со счёта владельца карточки в банке.

В настоящее время масштабное проникновение электронных технологий в банковскую деятельность привело к появлению концепции электронных денег.

Электронные деньги — это хранящиеся в электронном виде на программно-техническом устройстве единицы стоимости, принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов и выражающие сумму обязательств эмитента перед держателем по погашению электронных денег.

Данное определение отражает, по сути, три составляющих понятия "электронные деньги" — экономическую, техническую и юридическую.

С экономической точки зрения электронные деньги — мера стоимости и средство платежа. То, что электронные деньги — единица стоимости, является наиболее интегральным и наиболее "денежным" их признаком. Например, по мнению Нобелевского лауреата в области экономики Ф. фон Хайека, все основные функции денег настолько взаимосвязаны, что хотя на первый взгляд разные свойства денег служат различным целям, в действительности деньги выполняют единственную функцию, выступая в качестве счетной единицы[5]. При этом функция средства платежа как раз выступает одной из трех производных. Более того, поскольку электронные деньги - это рубли в цифровой форме, то они обладают еще и статусом законного платежного средства.

Однако статус законного платежного средства — юридический феномен, который в случае с электронными деньгами претерпевает очень сильные ограничения технического характера: обязательность их приема в качестве средства платежа зависит от технической оснащенности кредитора (наличие карт-ридера, электронного кошелька, виртуального счета и т. п.). Ограниченность функции электронных денег в качестве средства платежа, а также средства обращения — одна из их особенностей по сравнению с другими видами денег. И, наконец, еще одна функция денег сохранение стоимости — также весьма ограничена, поскольку проценты по ним не начисляются (аналог с наличными деньгами). Но и это ограничение носит чисто технический характер, и со временем, когда у экономических агентов возрастет сумма электронных денег, находящаяся в данный момент на руках, специализированные финансовые посредники наверняка начнут открывать депозитные счета в электронных деньгах. С технической точки зрения электронные деньги хранятся:

Экономическая аналитика:

Направления совершенствования бюджетной системы России в среднесрочной перспективе
Бюджетная политика является важнейшим инструментом государственной экономической политики, оказывающим влияние на общее состояние экономики и макроэкономическое равновесие. Бюджетная политика в среднесрочной перспективе, реализуемая в координации c денежно-кредитной и внешнеэкономической политикой, ...

Характеристика деятельности агентов государства на рынке государственных ценных бумаг
Наиболее активное участие ЦБ РФ осуществляет на рынке ГКБО, ОФЗ и ОБР. Однако в качестве агента Минфина Центробанк выступает на рынке облигаций федерального правительства. Банк России на рынке ГКБО/ОФЗ выполняет следующие функции: а) агента Министерства финансов Российской Федерации по обслуживанию ...

Роль финансов в революционных преобразованиях
Общественный прогресс предполагает две формы развития – революционную и эволюционную. Можно привести много примеров революционного перехода от низших социально-экономических формаций к высшим. Определённую роль в формировании революционной ситуации и проведении революционных преобразований играют ф ...