Система электронных денег

Система электронных денег включает ряд элементов: автоматизированную расчетную палату, систему автоматизированного кассира и систему терминалов, установленных в пунктах покупки товаров или оказания услуг. Автоматизированная расчетная палата представляет собой сеть банкиров, связанных единым вычислительным центром. Автоматизированный кассир позволяет проводить ряд денежных операций: получение денег с банковского счета, прием вкладов, платежи.

Более совершенные модификации подобных устройств (автоматические машины-кассиры АТПМ) кроме выдачи наличных могут осуществлять и безналичные перечисления, выдавать чековые книжки и совершать другие кассово-расчетные операции.

Если раньше наблюдался процесс вытеснения наличных денег как средства обращения только при крупных сделках, то сейчас этот процесс практически утратил нижнюю границу. Дебет-карточки позволили отказаться от наличных денег при оплате даже телефонных разговоров.

Еще одним новшеством «банковской технологии» является смарт-карточка (smart — сообразительный, умный). По своим размерам новинка не отличается от традиционных дебет-карточек, легко помещается в кошельке, но, благодаря вмонтированному в нее микрокомпьютеру на «чипах» — полупроводниковых кварцевых кристалликах с интегральной схемой, имеет собственную память.

Наличие такого микрокомпьютера непосредственно на расчетном документе вносит новые моменты в порядок его использования. Смарт-карточка, по сути, представляет собой электронную чековую книжку. Соответствующий банк (банк-эмитент) вносит в секретную зону ее памяти сведения о сумме, зачисленной на счет клиента.

Система электронных карточек придает им специфический характер, что позволяет говорить о банковских карточках как о средстве, принципиально отличном от простых кредитных карточек. Кредитные отношения между банком и его клиентами при системе использования банковских карточек доводятся до своего логического завершения.

Использование банковских карточек позволяет связать все банки в единую систему, так что, пользуясь персональным компьютером, клиент может проводить расчеты по карточкам любого банка[4].

В России «пластиковые деньги» официально появились в 1989 г., когда Внешэкономбанк взялся распространять среди очень ограниченного круга людей «Master Euro Card». Вторым был Кредобанк, распространявший карточки «Виза». Кредитные карточки выдают Инкомбанк, Мостбанк, Оптимум и Сбербанк. Меньше распространены карточки типа «Америкен экспресс». Самыми популярными в России являются «Оптимум кард» и STB.

При установлении корреспондентских отношений банки обмениваются телексными и СВИФТовскими тестовыми ключами. Каждое платежное сообщение ключуется при отправке.

Банкам, использующим телекс, рекомендуется представлять сообщения в формате СВИФТ, что ускоряет обработку и снижает стоимость прохождения платежа.

Систему Micro Cash Register предлагают многие крупные банки. Стоимость передачи и обработки сообщения по этой системе значительно ниже, чем по телетексту, к тому же система позволяет получать выписку по счету и делать запросы о происхождении платежа в автоматическом режиме. Для банков, имеющих большое количество платежных поручений в день и не ставших пользователями СВИФТ, это одна из наиболее удобных форм связи с иностранными корреспондентами.

Большинство платежей сегодня производится с помощью полностью автоматизированной документарной системы дистанционной передачи данных СВИФТ[5].

Ввод данных из заполненных клиентами заявлений на перевод производится под визуальным контролем на экране. После ввода данных правильность их проверяется по контрольной распечатке. Только после такой проверки авторизованные лица дают разрешение на пере дачу сообщения по системе СВИФТ.

По сравнению с традиционными методами проведения международных расчетных операций система СВИФТ имеет три важных пре имущества:

1) скорость — время передачи сообщения от банка к банку сокращено до минимума;

2) надежность — благодаря стандартизации и встроенным контрольным элементам передачи сообщения до места назначения ложные интерпретации или искажения практически исключены;

3) экономичность — система работает бездокументарно и тем самым приводит к существенной рационализации проведения операций.[6]

Комиссия за перевод может взиматься как за счет перевододателя, так и за счет бенефициара - в зависимости от условий контракта и указаний в заявлении на перевод. За чей бы счет не взималась комиссия, банк-эмитент не несет дополнительных рисков по операции банковского перевода - вся ответственность возлагается на импортера.

Экономическая аналитика:

Организация финансовых отношений предприятий
Финансовые отношения предприятий - система взаимоотношения с государственными органами, налоговой системой, бюджетами, банками и другими кредитными учреждениями, страховыми компаниями и так далее, а также денежных отношений, выражающих формирование и использование денежных фондов в процессе кругооб ...

Социально экономическая характеристика и комплексный анализ исполнения бюджета
Администрация Закаменского района является территориальным органом администрации города. Она является исполнителем распоряжений администрации г. Закаменск, главным распорядителем финансовых средств, получаемых из местного бюджета, решает вопросы местного значения, связанных с развитием и обустройст ...

Источники поступления государственных доходов
Финансово-правовой анализ состава государственных доходов показал, что наиболее надежными являются те из них, которые непосредственно получаются с подданных государств в виде разного рода налогов, так как общая масса народного дохода довольно постоянна в своей величине и в своем развитии, между тем ...